为什么私营企业（而非非营利组织和非政府组织）为非洲最后一英里电气化提供了唯一可扩展的解决方案

这种模式为非洲各地的消费者和商家带来了便捷的融资机会，使他们能够购买手机——无论是首次购买的设备还是智能手机等升级设备。其他数字金融提供商也可以提供信贷；这种模式的独特之处在于简单产品（手机资产贷款）的精准性以及它提供的控制和分销水平。

这为电信运营商和支付提供商提供了一个通过他们提供的手机直接“拥有”客户关系的渠道。客户也受益匪浅，获得了分期付款的内置能力，这对收入不稳定的人来说至关重要——这是非洲人口的普遍情况。这些合作关系保留了其他数字信贷模式的优势，例如通过监控客户的付款来建立客户的财务历史记录的能力，这可以用来增加融资渠道。

为什么手机融资对没有银行账户的非洲人和服务提供商很重要

让硬件制造商参与进来可以解决客户在获取融资方面面临的两个关键挑战：缺乏提供价格合理的产品的供应商，以及整体融资市场紧张，这导致可借出的资金减少，而借出的利率上升。

这种模式为金融服务提供商提供了另一个与增长相关的重要优势：他们通过获得新客户来扩大规模，而新客户的门户渠道是手机，手机提供硬件来托管他们的服务，同时生成有关客户行为的业务数据。分发预装金融服务应用程序的廉价手机为客户提供了默认的支付服务，同时将这些提供商与竞争对手区分开来，并允许他们监控各种客户活动。因此，手机制造商、金融服务提供商和电信运营商之间的合作可以创建消费者行为的三角关系和更丰富的图景，同时促进数字金融服务的普及。

出于这些原因，这些手机/金融合作伙伴关系比一年前 Airtel 和 Mastercard 宣布的合作伙伴关系更令人兴奋，那听起来与许多其他大型泛非洲企业合作伙伴关系非常相似。它的目标包括“扩大信贷”和“增加融资机会”，面向服务不足和非正规消费者，以及扩展到许多非洲市场的宏伟愿景——所有这些都是这类高层举措中非常广泛和常见的表述。当涉及到手机制造商时，这些经常提到的愿望意味着更切实和直接的东西，因为手机本身为特定产品的融资分配提供了更直接的渠道。这种资产融资产品将为那些还没有手机的人提供更多的手机（功能手机和智能手机），从而增长整个市场并扩大数字金融生态系统。

万事达卡去年 9 月宣布与三星电作伙伴关系就采用了这种方法。他们正在推出一个服务平台，旨在为非洲各地的消费者、企业家和商家带来便捷的融资机会，使他们能够购买三星移动设备。这为扩大金融规模的目标增加了一些重要元素。

首先如果人们没有手机金融

服务提供商就无法开展业务——而如果人们有智能手机，他们可以通过多种方式获利。一旦客户拥有智能手机，他们产生的数据量就会成倍增加，他们的数字足迹也会增加。一种资产融资产品，让那些还没有智能手机的人拥有更多的智能手机，将有助于刺激整个数字生态系统。

此外，手机可以作为一种抵押品，克服了无抵押数字融资模式面临的一大挑战，包括那些获得广泛媒体认可和大量风险投资的模式。这种经常被复制的模式涉及使用人工智能和机器学习评估借款人的数字行为，从而发放无抵押贷款。归根结底，这些无抵押贷款在发生违约时几乎无法为贷方提供追索权，需要高利率来补偿不还款的客户。相比之下，提供手机作为融资门户，贷方可以将贷款证券化（通过关闭电话访问等措施来应对不付款的情况），降低违约率并降低消费者的利率。

手机号码数据：基于手机联系方式的数据在沟通 手机号码数据 和营销中被用到。数据允许公司通过短信、电话以及移动促销与用户进行沟通。此外，数据用于用户验证到數字平台以增加安全性。然而，避免敏感信息滥用、垃圾邮件、未授權的访问对于用户的隐私以及信誉的维护至关重要。

这种通过数字支付进行资产融资的模式并不新鲜。众所周知的PAYGO 太阳能商业模式就采用了这种模式，这种模式正在全球不断扩大规模，同时获得了数百万美元的投资。然而，太阳能制造业比手机制造业更加分散，规模也小得多，而且从离网太阳能系统收集的客户数据量要少得多。有了手机，将资产交到客户手中，对金融服务提供商（以及其他具有数据驱动商业模式的第三方）来说往往比对客户本身更有价值。

手机制造商加入企业合作伙伴关系

上述万事达卡/三星的合作并不是去年 9 月宣布的唯一此类联盟。当月晚些时候，手机制造商华为宣布与 Mondia 及其数字支付实体 Mondia Pay 建立战略 什么是电子商务平台？它如何运作？ 合作伙伴关系。虽然 Mondia 并不是一个家喻户晓的名字，但它并不是一家小型初创公司：它在 10 多个国家开展业务，为非洲最大的企业——即移动网络运营商提供服务。

MondiaPay 支持通过移动货币或直接运营商计费来收款，允许用户通过从电话账单或移动通话时间中扣款来支付商品和服务费用。这种合作关系完 电话号码 香港 美地利用了消费者与移动网络运营商之间已有的紧密关系和品牌认知度。它不需要特殊的电子货币发行许可证（每个国家/地区的许可证可能有所不同），也不需要消费者的银行卡或额外注册；他们使用它的方式与在手机上购买和使用通话时间的方式相同。这可以大大拓宽合作伙伴的消费者基础，尤其是在非洲，通话时间支付仍占移动交易的很大一部分。

三星和华为并不是唯一在非洲市场与数字金融提供商建立此类战略伙伴关系的手机制造商。中国手机制造商传音控股已在非洲数字支付领域进行了最强劲的尝试之一，向支付服务 PalmPay 投资了 4000 万美元。这不仅仅是一项传统的风险投资：PalmPay 的服务将预装在传音控股的手机品牌上，为他们带来巨大的市场优势，因为他们正努力从非洲最大的市场尼日利亚扩展到加纳，然后扩展到非洲大陆的其他地区。

参与这些合作的三家手机制造商在非洲功能手机（仍然是非洲大陆最常用的手机）和智能手机市场都占据主导地位。总体而言，在 2020 年第二季度，传音、三星和华为占据了非洲 70% 以上的智能手机市场，其中传音品牌占据 45.2% 的份额。传音也是非洲功能手机市场的领导者，拥有 Tecno、itel 和 Infinix 等知名品牌，以及以专门针对非洲市场的设计而闻名的低成本智能手机。

归根结底竞争是为了数据

手机/数字金融合作的新兴趋势对消费者和信贷客户意味着什么？现在你可能已经注意到，中国手机制造商正在主导这一趋势；上述三家手机制造商中有两家是中国制造商，传音和华为合计占据了智能手机市场 54% 的份额。

中国在硬件方面拥有独特且可能无与伦比的优势：没有其他国家在手机制造领域拥有中国在非洲市场所拥有的主导地位。尽管像相对较新的Mara Phones这样的本地竞争对手正在崛起，但它们才刚刚开始生产——Mara 的第一家工厂刚刚于 2019 年开业。

直到最近，中国的主要科技竞争对手美国一直理所当然地认为中国在新兴市场中占据科技、创业、软件和平台方面的领导地位。尽管在中国以外的发展中国家，Facebook 和 WhatsApp 仍然远比微信受欢迎，但中国的服务正逐渐进入这些国家消费者的手机。例如，TikTok 正在取得进展，并已证明它可以经受住一些地缘政治强硬手段的考验。Opera 网络浏览器由一个中国投资者财团所有，目前占据非洲近 10% 的浏览器市场。与 Chrome 的 70% 以上的份额相比，这一份额并不多，但考虑到手机预装应用的增长潜力，以及非洲广阔的潜在市场，未来肯定会有所不同。在尼日利亚，Opera 和 MTN 提供数据包，以更低的成本提供更多的浏览体验—— 这种价值主张很容易在非洲这样的市场引起共鸣，尤其是考虑到科技行业不断变化的性质。要想得到警示，只需看看几乎被遗忘的 Netscape 就知道了，由于最初与微软的操作系统捆绑在一起，Netscape一度占据了 90% 的浏览器市场。

屏幕背后利用科技进行软外交

我们现在看到的是中国在非洲软外交的更大趋势，即通过具体的战略性技术尝试，特别是专注于数字支付领域。通过结合数字金融服务和其在手机制造领域的主导地位，中国可以获得大量有关非洲交易的数据和见解，从而了解消费者行为。这可以让它通过技术影响非洲大陆的发展，而此前这一领域被视为由美国主导

美国一直在制定计划和活动，试图在非洲治理层面建立其能力和影响力，以对抗中国在非洲大陆的地缘政治影响力。例如，美国政府新推出的数字连接和网络安全伙伴关系为发展中国家政府提供信息和通信技术 (ICT) 政策和监管框架方面的技术援助。在美国国际开发署的ProICT 计划下，金融科技、电子商务和跨境数据流是关键领域，旨在“提供专业公司或顾问直接协助发展中国家政府”在其本国环境中实施与 ICT 相关的公共政策。

这些都是在数字治理

领域对抗中国影响力的明显尝试——承认这种影响力是一种威胁。但很容易看出，这些刚刚起步的双边政策努力将需要比上述私营部门伙伴关系更长的时间才能产生影响并塑造一个行业。这甚至还没有考虑到中国公司在非洲市场建设连通基础设施方面发挥的巨大作用。

当我们深入观察——或者说

在这次事件中，我们可以看到，中国的软外交是通过技术平台和技术硬件进行的，而不是通过政府或闭门的部长级会议。非洲数字金融和技术参与者（支付提供商、手机制造商和移动网络运营商）之间的这些企业联盟，其意义远大于通过手机提供融资。它们是中国进军新兴市场技术领域的一个关键例子——不仅仅是为了盈利，也是为了影响力和战略外交。其他全球企业或政府不应忽视它们。