可扩展微电网设计需要可扩展系统：为什么模块化技术和融资是该行业增长和可持续发展的关键

然而阻碍这些计划实施的是整

个全球南方国家经济活动的急剧崩溃，尤其是非正规部门。这意味着许多小额信贷机构的客户无法偿还现有小额贷款，这不可避免地使许多此类机构面临风险。这个问题最初是通过各种还款延期来解决的。希望陷入困境的客户能够度过危机的早期阶段，然后在眼前的危险过去后重新开始偿还小额贷款。

然而，随着去年夏天疫情可能持续的时间开始明朗，各种救助计划开始生效，旨在直接帮助陷入困境的小额信贷机构，并帮助支撑为其放贷活动提供资金的银行和投资者。这些救助计划的希望是，全球大部分营利性小额信贷行业能够得到拯救，并将继续提供促进疫情后复苏所需的小额信贷量。

然而，正如我在最近由贸发会议赞助的一本书中所指出的那样，在世界历史的这个关键时刻，救助现有的小额信贷行业是帮助全球穷人的最糟糕的方式。这是因为现在越来越多的人认为小额信贷模式是一种有问题的干预措施。即使是曾经的小额信贷倡导者（现在包括2019 年诺贝尔经济学奖获得者阿比吉特·班纳吉和埃丝特·迪弗洛）也不得不开始接受小额信贷模式对全球贫困基本上没有任何影响。一些非正统经济学家（包括我自己）甚至走得更远，他们认为小额信贷模式实际上严重破坏了迄今为止全球南方解决贫困的努力。因此，用稀缺的政府和国际发展资金来支撑显然失败的反贫困干预措施是没有意义的。此举将成为“赔本赚吆喝”的典型例子。

需要采取新政式努力重建地方金融体系

相反，我们需要立即加大力度，彻底重建整个南半球的当地金融体系。首要目标必须是确保未来当地金融体系能够更有效、更公平地促进穷人的真正经济和社会利益，而不是小额信贷机构所有者和投资者的商业利益。我们如何“重建得更好”的理想路线图可以在 20 世纪 30 年代初富兰克林·罗斯福总统在美国推出的新政中找到。新政取得巨大成功的关键驱动因素之一是其努力彻底重组美国农村金融业。

罗斯福没有简单地救助一波濒临破产的私人农村金融机构（他认为此举不会取得任何成果），而是实施了一系列影响深远的金融改革。从1933年的《农业信贷法》开始，这些改革在短短几年内彻底改变了美国的农村金融体系，将其重塑为一个主要由合作社拥有和管理的金融结构，为美国各地的农村社区提供服务，并迅速为这些陷入困境的社区提供了适合重启农业经营的低成本、长期资金来源。

这一关键举措对确保经济复苏发挥了关键作用，大萧条引发的贫困危机很快得到解决。此外，罗斯福政府创建的农民主导的金融结构在长期内对美国农业部门的融资发挥了决定性作用。

全球南方国家迫切需要进行

类似罗斯福新政式的地方金融转型。作为核心要素，这将涉及救助资金主要（如果不是全部）流向那些愿意转型为社区所有和控制的金融机构的陷入困境的小额信贷机构。我的意思是转型为信用合作社、金融合作社或社区发展银行。为什么是这些特定的金融机构？因为它们拥有成功的减贫记录——不仅在罗斯福新政期间在美国，而且在随后的几十年中在世界各地，它们是确保可持续减贫和公平发展的关键因素，特别是在经济危机之后。

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这种减贫和地方经济发展的成功记录远远超过甚至最有效的小额信贷机构所取得的成就。这些机构最终成功的关键之一是，它们的存在是为了将财富重新投资于社区，而不是从贫困客户那里榨取财富，然后将其向上和向外送到富人（通常是外国企业主和投资者）的手中，这显然是当今许多小额信贷机构不言而喻的战略目标。它们还通过民主所有权和成员参与其中所需的重大决策，帮助将民主和参与更深地嵌入当地社区结构中。即使不完美，这也始终是一件好事，但在民主结构和传统在世界各地日益受到民粹主义政客和强大企业的挑战的历史时刻，这一点尤为重要。

彻底改变小额信贷的实用步骤

从实践层面看，如何实现这一目标？一种显而易见的方法是债转股，即说服以前利润丰厚的小额信贷机构的股东和投资者将其全部或部分股权转换为新重 10 个文案技巧助您提升网站转化率 建的社区金融机构的约定数额的债务。然后可以在有限的时间内将这笔债务偿还给现在的前所有者和投资者。这将鼓励他们迅速管理过渡，以期在适当的时候全额偿还。

此外，许多小额信贷机构依靠银行、投资机构和自称“社会影响”的投资者的贷款迅速发展，这些贷款为向客户提供转贷资金。这些贷款中的大部分应该 电话号码 香港 被注销，以便新机构能够有最好的开端。这样做的理由是，股权投资和向全球小额信贷行业提供的贷款往往为富有的投资者、外国银行和新一代小额信贷投资工具带来了惊人的回报，因此在世界历史如此关键的时期，让他们承担一部分痛苦似乎是正确和公平的。

如果小额信贷机构经历这样的

变革，那么全球南方国家在尝试建立、管理和监督本地金融机构以更好地服务于其自身新冠疫情后的复苏目标时，不乏可以利用的宝贵专业知识和资源。例如，可以从德国的Sparkassen和德国合作社运动的最高组织DGRV、意大利的LEGA合作社联合会和英国的合作社学院获得有关如何建立高效合作社金融机构的知识。

出于显而易见的原因，那些在 1990 年代支持并从商业小额信贷急剧增长中获利的组织几乎肯定会对这里提出的激进变革犹豫不决。相反，机而濒临倒闭的小额信贷机构将更倾向于“不附带任何条件”的救助，就像 2008 年华尔街破产的大银行所要求和得到的救助一样——尽管这些银行显然制造了这场原本会摧毁它们的危机。然而，如果“重建美好”的愿望对那些已经接受这一目标的国际发展机构有任何意义的话，那么他们应该支持对全球南方国家的地方金融体系进行彻底的重组，就像上面描述的一样。这种性质的全面改革将是应对未来巨大挑战的最佳方式之一。

创新促进社区卫生工作者的金融包容性

尽管社区卫生工作者通常依靠现金支付报酬，但这些障碍意味着需要创新。为了满足这一新兴需求，BRAC 的卫生计划与BRAC 银行的移动金融服务bKash进行了合作。

最初，社区卫生工作者面临的挑战是大多数社区卫生工作者没有自己的手机。虽然他们的丈夫或孩子通常有手机，但这些卫生工作者往往没有。因此，在大多数情况下，社区卫生工作者没有移动货币账户——而且他们经常对此心存疑虑。正如一位社区卫生工作者所说：“我以为如果有人偷了我的手机，我所有的钱也会被偷走。”

幸运的是，大多数社区卫生工作者都熟悉 bKash 银行服务，并愿意与当地代理商交谈，在家庭成员的手机上开设个人移动账户。在 BRAC 现场工作人员和 bKash 代理商的帮助下，超过 32,000 名以前未使用数字金融系统的 BRAC 社区卫生工作者开设了移动账户并学会了如何使用它们。这使得 BRAC 的整个 50,000 名卫生工作者网络都能够使用移动支付。

社区卫生工作者了解到这些好处后，他们意识到自己不再需要每月两次甚至更多时间前往 BRAC 分支机构领取款项，而且通常还要长途跋涉。现在，他们可以使用移动账户在附近的杂货店领取现金，或者可以将资金安全地留在账户中，直到他们准备提现为止。

可扩展的金融包容性方法

这对数万农村妇女来说是一个重要的里程碑，对金融包容性具有重大影响。在孟加拉国农村发展委员会 (BRAC) 的世界级安全课程的基础上，我们在孟加拉国开展了有关的宣传活动，5 万名社区卫生工作者配备了个人防护设备，并携带了信息和卫生产品，在五个月内直接接触了 3550 多万户家庭。他们现在还能够向数千万妇女宣传移动货币的好处，并改变社区层面的医疗支付方式。

这种方法提供了一个实用的模式，可以复制并在全球社区卫生工作者网络中广泛推广。它可以加强庞大的基础设施，不仅可以确保卫生工作者按时得到报酬，还可以让他们向家庭提供有关移动货币的信息。

这种方法可能会在全球范围

内产生巨大反响。鉴于 BRAC 的 50,000 名社区卫生工作者在几个月内向 3500 多万户家庭提供了 信息，理论上，来自多个组织的 400 多万社区卫生工作者组成的全球网络可以向数十亿户家庭提供有关 COVID 预防、符合 COVID 要求的医疗保健以及使用移动货币的好处的建议——尤其是在疫情期间。这些额外的数十亿户家庭可以直接由她们自己社区中已经认识和信任的女性参与金融包容性。这为改变基层医疗支付方式和将金融包容性扩展到急需增加金融安全的广大人口提供了巨大的机会。