2000 亿美元的商机：支付数据如何反映非洲数字经济的崛起

肯尼亚乌干达坦桑尼亚和卢旺达的

销售点 (POS) 和电子商务支付处理提供技术。我们在这些市场的工作让我们对非洲数字交易的发生方式和地点有了独特的见解。自 2009 年以来，我们与数以万计的非洲企业合作，涉及零售和石油、旅游和酒店等各个行业，处理在线和面对面的交易。

我们对数字经济充满信心，因为我们亲眼目睹了市场、商业模式和人才如何随着数字支付技术的普及而加速发展。此外，我们看到越来越多的投资流向那些开发价格合理的硬件和软件的公司，这些公司让非洲企业家能够接入数字金融系统。

在与商家合作时，我们非常关注“数字购物篮”。该术语指的是通过电子商务“购物车”或通过实体 POS 的数字交易完成的购买。看看 Pesapal 平台上零售和酒店运营商的平均数字购物篮规模，就能明白我们为何对数字经济增长前景如此乐观。

零售商和消费者对数字渠道的接受度不断提高

让我们从大型零售品牌开始。如图 1 所示，当他们能够使用支付技术和平台（在本例中为 Pesapal 的平台）时，他们的电子商务购物篮规模与 POS 交易规模相当。

这告诉我们，这些商家和他们的客户已经适应了不同的数字渠道。

随着其他零售商逐渐适应数字支付，我们预计零售业格局将发生巨大变化。未来几年，商家将越来越多地调整其业务模式以适应电子商务。

有了合适的支付平台，他们就能通过这种方式实现大幅销售增长。平均而言，签约 Pesapal 电子商务服务的企业在上线一年内数字购物篮价值就翻了一番。

这显然对这些零售商有利，但对消费者也有利。随着移动互联网接入的增加，他们将拥有更多的选择，并获得更实惠的商品和服务。

酒店业对数字支付的接受度令人印象深刻

我们发现，使用我们平台的酒店企业对数字支付的接受度更高。Pesapal 网络上的餐厅和酒店已经接受了电子商务，并且在线订单量已经高于零售业公司。自疫情爆发以来，这一趋势加速发展，因为这些企业被迫多元化销售渠道，以在 COVID-19 封锁期间保持活力。然而，还有其他因素。

我们与数千家酒店企业合作，扩展他们的数字预订和订购系统，以便他们能够与电子商务、预订和配送平台集成——包括 Pesapal 的支付解决方案和其他平台的数字服务。与零售业相比，酒店业与这些平台的集成程度更高，这是其电子商务销售价值大幅提高的关键驱动因素，如图 2 所示。

还有其他趋势可能会推动酒店业数字支付的普及，以及更广泛的数字经济的增长。例如，东非城市餐厅的最后一英里生态系统变得更加高效。无论顾客是通过送餐应用下单，还是要求当地的摩的接送，现在都可以快速且经济地送餐。

这推动了数字产品的浪潮，既有来自现有餐厅，也有越来越多的数字优先食品店——通常被称为“云厨房”。但对于这两个领域的企业来说，要创新和扩大规模，他们仍然需要能够同时促进在线订购和 POS 支付的数字系统。随着这些系统变得更加普及和实惠，我们预计整个行业将进一步增长——这将对创造就业机会产生积极影响。

它提供了美国经济、社会和技术趋势的重要一瞥。它汇集了从就业和健康到消费者行为等各个部门，他们可以更轻松地收集有关企业应如何改 美国数据 进其战略或政府应如何利用政策杠杆的更多见解。有了这些数据，他们可以预测趋势、安排挑战并利用机会进行创新，推动竞争，取得进步。

移动支付和支持技术的影响

对非洲数字经济持乐观态度的另一个原因是移动技术和接入的持续增长。许多人正确地指出，移动货币支付是东非数字经济创新的驱动力。事实上，许多 Pesapal 客户只需通 开发移动应用程序的完整指南（针对营销人员） 过手机付款即可推出他们的数字产品。但随着规模扩大并寻求吸引不同的客户，这些企业需要扩大他们的支付选项。

图 3 显示了内罗毕的便利店如何通过这些不同的渠道进行交易，这些便利店同时接受卡和移动货币。

尽管这些渠道的使用日益广泛，前景看好，但这些企业面临的挑战是寻找跨多个站点无缝管理移动货币和卡支付的方法。

传统上，商家若要扩展到多个站点，就需要 tr 号码 不同的 POS 设备、移动电话线路和收银机号码。没有自动对帐或与订购系统集成。结果是支付设备杂乱无章，没有控制或问责制 — — 这对这些企业的扩张能力造成了真正的障碍。

但现在，通过获得专门针对非洲独特支付环境而打造的技术（包括 Pesapal 和其他新兴提供商），商家拥有了扩大其网点和销售渠道的最重要基石之一。

数字经济解决方案如何促进国际交易

数字经济解决方案正在产生影响的另一个领域是国际交易。对于大多数倾向于使用现金和移动货币进行交易的小商家来说，向外国游客收费和接受国际在线支付一直存在问题。但电子商务平台和公认的支付系统在解决支付安全和客户追索权方面发挥了巨大作用。

更多的国际交易对企业有利。如果我们看看东非的餐馆（见图 4），我们可以看到为外国客户提供服务可以带来更高的平均交易规模。

值得注意的是，我们研究的这个数据点的所有外币支付都是通过信用卡支付的。信用卡为不使用移动货币的客户提供便利。我们认为，信用卡提供的客户保护对于建立买家和卖家之间的信任仍然非常重要。

图 4 还显示，本地交易价值与国际客户相比差距不大。这凸显了本地市场存在尚未开发的需求。但数字经济具有包容性，随着商家将吸引力从本地商店扩展到全国市场，产品也有可能进一步多样化。

随着区域配送和履行变得更加无缝，商家可以进一步扩大到区域层面。这是一个宝贵的机会，仅东非社区就拥有超过1.7 亿消费者的潜在市场。

作为支付电子商务和金融生态

系统的利益相关者，我们支持企业努力挖掘非洲数字经济的机遇——包括推动创新、创业和创造就业机会的机会。

我们已经看到我们的支付平台如何帮助企业家成长。通过为他们提供所需的数字工具，以最大限度地发挥他们的销售潜力，我们可以支持他们扩大规模并促进跨境贸易，同时使他们能够应对这个充满活力的地区日益复杂的情况。

从本质上讲，这是一个监督式人工智能的过程，我们最初根据自己的专业知识指导输出。首先，人类参与输入，以确保人工智能经过训练能够给出正确的输出。如果上下文和信息格式不正确，准​​确度就会下降，模型就会吐出错误的信息，就像ChatGPT 在输入不准确的数据时往往会发生的情况一样。为了避免这种情况，在流程开始时，人类的指导至关重要，最终训练出一个准确度最高的模型——如果我们要完全弥合发展专业人员和弱势群体之间的倾听鸿沟，这是一项必不可少的素质。

尽管基于人工智能的工

具已经对我们的 NLP 工作产生了影响，但随着这些技术的不断发展，它们带来的好处可能会越来越大。剩下的一个问题是，我们多久才能看到一个 GPT 版本，它可以用来直接理解全球开发领域使用的各种语言的文本。毕竟，将外文翻译成英文通常会导致上下文和细微差别的丢失，因此最好直接在当地语言上使用 NLP。下一个版本的 GPT — GPT-4，已经以有限形式发布 — 已经在 26 种语言上进行了测试，包括几种资源匮乏的语言，这些语言只有有限的数据量来训练人工智能模型，例如斯瓦希里语、旁遮普语、马拉地语和泰卢固语。

然而尽管这些语言的模型

已经在少量数据上进行了测试，但它们尚未在更大规模的自然语言数据集上进行训练。随着 Decodis 扩展我们的低资源语言文本语料库，使用本地语言专家标记与不同发展背景相关的特定短语，我们可以为这些语言训练越来越准确的人工智能模型。但对于其他语言，如 Luo、Twi 和 Xhosa，它们的训练数据量甚至更少，而且不太可能在短期内被纳入人工智能的语言模型，我们将不得不再次展望未来——或者自己解决这个问题。